问路转型｜得零售者得天下！解析民丰农商行调整信贷结构的“道与术”

导读

一年半的时间，一系列信贷数据有了质的变化，数据的“一升一降”，是江苏民丰农商银行以信贷结构调整推动转型发展带来的“红利”。面对“三农”广阔市场，民丰农商银行把信贷重点聚焦在创业富民上，不断强化产品供给；推出全线上自助信用贷款服务平台——“宿速e”手机APP；借助宿迁市创建“国家信用建设示范城市”契机，对接20多家政府机构近200类数据资源，涵盖客户家庭、社保、不动产、医疗、生活缴费、移动通讯等方面社会信息；不断下沉服务重心，在农村地区实行金融服务驻村，在城区积极探索社区金融服务新模式。

本报记者  胡宏开   通讯员  陈  淼  邹志超

一年半的时间，贷款总额由142.85亿元增长到165.89亿元；个人贷款由84.53亿元增长到124.14亿元；净利润由2.5亿元增长到3.08亿元；对公贷款由58.31亿元减少到41.75亿元… …

数据的“一升一降”，是江苏民丰农商银行以信贷结构调整推动转型发展带来的“红利”。

始终坚定服务“三农”市场定位，以创新经营为抓手，以金融普惠促进创业富民为导向，民丰农商银行摸索出了一套有效的农村金融发展模式，短短一年半的时间内，交出了一份亮丽的成绩单。

↑图为民丰农商银行干部职工到陈集河东村开展双节慰问活动。

把金融资源配置到

“三农”等重点领域

“农商银行源于‘三农’也应回归‘三农’，应把金融资源配置到“三农”等重点领域。”民丰农商银行董事长许尔波说，农商银行在服务农业供给侧改革中可以大有作为，这也是农商银行实现可持续发展的路径选择。

该行坚守支农支小战略定位不动摇，专注普惠金融、小微金融、扶贫金融，以农村为主阵地，加大信贷投放，同时压缩对公贷款业务和票据业务，从而保证对“三农”贷款的投放。

近一年来，该行仅政府平台贷款就压缩了5亿多元，票据贷款压缩了近10亿元。

有限的信贷资源不能“撒胡椒粉”，需要精准发力。

面对“三农”广阔市场，民丰农商银行把信贷重点聚焦在创业富民上，并不断强化产品供给。针对农村地区新型经济主体、新型农民的主体转变，设计推出贴合实际的信贷服务体系，为返乡创业人员、种养殖大户、渔民渔户等创业群体量身定制“青年创业贷款”“农户小额担保贷款”“普惠贷”等经营类贷款；随着土地确权政策的实施，及时在新庄支行试点推出“土地承包经营权抵押贷款”；针对农村土地流转情况，制定家庭农村类“商圈”管理模式，实现行业人群集中式管理；面对新能源产业的发展，在宿迁市场首推以农户个人式分布发电站建设的绿色能源贷款“绿能贷”。

↑图为民丰农商银行与商贸城商会举行银企交流会。

为满足百姓日益增长的消费信贷需求，民丰农商银行对个人金融部、房贷部、微贷中心进行整合，单独设立消费金融部，并不断加强产品创新。针对个体工商户、阳光信贷农户等不同客户群体，分别推出“商e信用贷”“ 农e信用贷”，贷款无需提供任何抵押和保证，同时办理手机银行贷款业务，客户可享受7*24小时的自助贷款服务，动动手指即可轻松办理贷款借款、还款。

↑图为江苏民丰农商银行与宿城区城管局在河东村委共同研究河东村脱贫增收计划。

同时，民丰农商银行始终将扶贫小额贷款作为重点任务常抓不懈，加强与两区扶贫办联系，及时将两区扶贫办提供的贷款备选农户名册下发到各支行，要求各支行在区扶贫办提供的贷款备选农户名册中认真筛选、自主审查、自主发放，简化贷款手续。截至2017年末，该行当年累计投放扶贫贷款13777笔、金额2.75亿元。

“宿速e”：让更多的百姓

享受到普惠金融

“‘宿速e’真是方便快捷！想借款时直接在手机上操作就行，不用跑银行、也不用找担保人，并且利率优惠。”家住侍岭镇盛湖村的张奔在晓店镇开了一家眼镜店，2017年7月，急需周转资金的张奔通过民丰农商银行的“宿速e”获得了1.5万元的纯信用线上贷款。

通过“宿速e”能便捷地获得信用线上贷款，张奔只是其中的一个缩影。

↑图为民丰农商银行董事长许尔波在“宿速e”发布会上致辞。

为策应打造“诚信宿迁”，助力“大众创业、万众创新”，让更多的百姓享受到便捷的金融服务，民丰农商行以探索普惠金融智慧转型为出发点，综合运用大数据与移动互联网技术，于2017年7月18日，推出全线上自助信用贷款服务平台——“宿速e”手机APP。

民丰农商银行有关负责人告诉记者，客户下载注册“宿速e”APP，通过上传身份证、人脸识别确认身份，选择线上贷款模块并补充相关要素，系统在几分钟内即可完成贷款审批，提示客户授信额度、贷款利率、贷款期限，当客户需要贷款时，只需在手机银行上选择自助贷款，几步简单操作，款项即可实时到账。该产品具有利率低、速度快、无抵押、免担保等特点，额度最高可达30万元。

“宿速e”一经推出就受到市场的热捧，截至2017年末，“宿速e”手机APP自助贷款注册用户77563户，实名认证44464户，成功授信5104户、金额3.06亿元，用信4139户、金额2.36亿元。

下一步，该行将借助宿迁市创建“国家信用建设示范城市”契机，对接20多家政府机构近200类数据资源，涵盖客户家庭、社保、不动产、医疗、生活缴费、移动通讯等方面社会信息。同时与国内一流的大数据平台、互联网公司开展深度合作，形成社会化客户征信数据库，进一步拓宽“宿速e”受众群体，逐步实现中小企业和城区个体工商户全覆盖，最大限度满足广大客户的信贷资金需求。

客户在哪里  

服务就到哪里

有发展潜力的农商银行必须基础好，可持续发展，并且面向未来。

许尔波认为，实现上述目标，关键是把客户牢牢地抓在手中。客户在哪里，服务就跟进到哪里。

许尔波告诉记者，虽然目前农村存在一定的“空心化”现象，但“三农”仍是农商银行发展的“蓝海”，民丰农商银行就是要让客户无论在农区还是城区，都能享受到金融服务。

为此，民丰农商银行全面推进服务重心下沉。

在农村地区，实行金融服务驻村。该行制定了严格的“322”工作制度，即客户经理每周到村办公时间不少于3个半天、每次工作时长不低于2个半小时，到每个村组每月办公次数不低于2次。

除了对客户经理驻村时间有具体约定，在驻村内容上也有具体规定。

客户经理到村办公，在开展存贷款营销、电子银行产品推广、不良贷款清收等工作的同时，还将金融知识宣传、消费权益保护等带到老百姓中去，实施一揽子、综合性金融服务，满足老百姓对金融服务、金融知识的需求。同时，依托运营系统平台，对有贷款需求的客户实时查询其阳光授信额度、担保信息、存贷比、现场拍照并采集客户信息实时上传，在线提交、审批，客户只需要到网点签订合同，贷款当时即可到账。

↑图为民丰农商银行客户经理送金融知识进乡村。

在城区，民丰农商银行积极探索社区金融服务新模式。按照原生态社区（整村聚集）、混居社区（几个自然村聚集）、杂居社区（完全不同人群聚集）三种社区模式，设立社区银行。

2017年9月27日，宿迁首家社区银行——民丰农商银行王梨园社区支行正式开业。

王梨园社区支行负责人告诉记者，王梨园社区支行的设立就是为从农区回迁到城乡结合部的百姓提供金融服务，做到百姓在哪里，咱金融服务就跟进到哪里。

记者在王梨园社区支行看到，王梨园社区居民不仅在这里可以办理传统银行业务，还可享受许多便民服务，老人可以来这里量血压，也可在这里阅读，儿童娱乐区可供社区居民进行亲子活动。

为了方便社区居民下班后办理业务，王梨园社区支行打破常规的“朝九晚五” 工作模式，实行错时服务：周二至周五13:00—20:00，周六、周日8:30—17:30。

除了提供金融服务外，王梨园社区支行还为社区居民提供增值服务：在社区内建立各种微信群，不定期开展关爱老年人的健康讲座、医疗义诊等活动，并结合传统节日开展公益活动，走近居民身边，成为社区居民的贴心人。

↑图为民丰农商银行王梨园社区支行举行公益捐赠仪式。

“回归本源，服务‘三农’，这一战略定力坚如磐石，但需要不断创新服务内容。”许尔波说，下一步，民丰农商银行将积极对接宿迁市委、市政府在村（社区）成立的“邻里中心”，在“邻里中心”注入普惠金融元素，以“邻里银行”为载体，为宿迁老百姓提供更便捷、更接地气的金融服务，做到在村（社区）能解决的金融服务就地解决。

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃  新媒体总监/李 博  

编辑/胡宏开  制作/李玉萌